11月30日，中国人民银行正式出台《存款保险条例（征求意见稿）》。《意见稿》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为50万元。
存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。
《意见稿》规定，在国内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构（以下统称投保机构），应当依照本条例的规定投保存款保险。
被保险存款，可以包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。其中，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为50万元。
央行表示，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。同时，央行可以根据具体情况调整最高偿付限额。
具体而言，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。
另外，对50万元的最高偿付限额，央行根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
对于此次出台的意见稿，分析认为，存款保险制度作为利率市场化重要制度基础，它的建立有利于宏观金融稳定，也有助于利率市场化后商业银行的稳健经营和有序竞争。
分析称，我国存款保险制度采取了中间方案，并未建立类似美国联邦存款保险公司的运作模式，而是先成立存款保险基金，并参与金融监管协调机制框架，具备一定的监管职能，有利于积累经验、逐步完善。
同时，采取限额保障制度和差额费率，50万元的最高偿付限额相当于人均GDP的12倍，高于国际通行的2-5倍。不过，逆向选择和道德风险依然存在，存款得到保障后，储户更关注存款利率，可能造成经营稳健银行被挤出。
（海西地产网 徐晓虹辑）
