我要问

　　市民洪小姐：我今年23岁，未婚，目前家里有三个人工作，每月收入15000元左右，家庭每月花费7000元，留存3000元作为流动资金，每月可存款5000元。另外，家庭目前存款大约40万，大约还有15万外借（不计息），今年内想在厦门购置一套房子，首付加税负大约75万，请问怎样理财能够在3年以内凑足这个钱？

　　兴业银行理财师戴志贤

　　打理买房资金有学问

　　现如今像洪小姐这个年纪的年轻人很多都在打算买房，买房的资金通常比较大笔，并且什么时候能够交易成功也是相对不确定，因此如何打理好这样一大笔资金实在是一门不小的学问。合理的理财规划不仅能够帮助市民实现资金的保值，还可以在合理范围内实现不同时期规划的目标。

　　购房款投资

　　“稳”字当头

　　首先，像洪小姐这样有购房打算的市民，保证资金安全是首要的，金融市场的变幻总是出乎意料，特别是股权投资、信托这一类的产品更是波动巨大，风险很高，所以这里不建议投资中高风险类别的产品，而是应该指向一些低风险类别的产品。

　　做好合理规划

　　把握市场动态

　　对洪小姐而言，较为明确的购房时间表是很关键的，3年的时间虽然不长，但是市场价格如何调整充满着不确定性，在当下，75万元作为首付可能是足够的，但是如果房价出现上涨，那么这个数量不一定够。所以这里就需要像洪小姐这样的购房者有一个自身大概的购房时间表，并且对房价的波动有自己的判断，以防止因市场波动带来的买房计划落空的情况。

　　收回15万外借款

　　投资理财产品

　　结合洪小姐的实际情况，如果其一定要在3年后才完成这笔75万元的支出其实并不难。假设她选择最为保守的投资方式，在不收回外借的15万元（外借不计息）的情况下，只是将剩余的40万元存到兴业银行的3年期定期存款（基准利率上浮10%），并且将每月留存的5000元存入兴业银行3年期零存整取（年利率为2.86%）中，则3年后其总的金融资产可达到79.5万元，这一金额完全足够她来支付预计的75万元首付款。

　　当然，对洪小姐而言，投资收益当然多多益善，进而能够用更短时间内实现其购房目标，减少房价波动带来的影响。所以，建议洪小姐将外借的15万元（不计息）收回，将总计55万元放到银行低风险、保守型的理财产品（如兴业银行天天万利宝系列产品）作为投资标的，并且将每月固定留存的部分（5000元）和流动部分（3000元）总计8000元，做一个货币基金（随用随取）的定投，这样既能够保持很好的流动性，又能实现资金的有效增值。经保守测算，两年后，洪小姐的金融资产基本可达到75万元（扣除每月3000元的流动资金部分）。

　　因此，我建议洪小姐将外借的15万收回，加上另外40万的资金，可以投资到风险系数低的银行理财产品中，实现资金的保值、增值。同时将每月的闲置资金投资到风险低且支取灵活的货币基金类产品中，保持流动性的同时可获得可观的收益。通过合理的理财规划和投资组合，相信洪小姐很快便能实现她的购房计划。

　　（海西地产网 张喵喵辑）